Die eigenen vier Wände sind für viele Menschen ein Lebenstraum und gleichzeitig ein zentraler Baustein ihrer Vermögensplanung. Ob selbst bewohntes Einfamilienhaus, Mehrfamilienhaus oder als Teil einer Wohnungseigentümergemeinschaft (WEG): Immobilienbesitzer tragen eine große Verantwortung für den Erhalt und die Sicherheit ihres Gebäudes. Doch was passiert, wenn durch ein Feuer, einen Sturm oder einen Rohrbruch erhebliche Schäden entstehen? Wer ersetzt die Kosten für Reparaturen oder den Wiederaufbau? Genau an diesem Punkt kommt die Wohngebäudeversicherung ins Spiel. Sie ist eine der essenziellen Versicherungen für Hausbesitzer und Vermieter und bildet das Fundament eines wirksamen Absicherungskonzeptes für Immobilien.
In diesem Beitrag erfahren Sie, was eine Wohngebäudeversicherung genau ist, welchen Leistungsumfang sie bietet und warum sie für Immobilieneigentümer nahezu unverzichtbar ist. Zudem geben wir Ihnen praktische Tipps, wie Sie den passenden Tarif finden, worauf Sie bei der Schadensmeldung achten sollten und wie Sie Ihre Police regelmäßig an veränderte Bedingungen anpassen können. Auch für WEGs und Vermieter lohnt es sich, die vertraglichen Feinheiten zu kennen, um im Ernstfall nicht im Regen zu stehen.
Was ist eine Wohngebäudeversicherung?
Die Wohngebäudeversicherung deckt Schäden an Gebäuden ab, die durch unterschiedliche, vertraglich festgelegte Gefahren verursacht werden. In den meisten Basistarifen sind die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer: Dazu zählen Brände durch offenes Feuer, Blitzschlag oder Explosionen. Auch Schmor- oder Sengschäden können – je nach Anbieter – abgedeckt sein.
- Leitungswasser: Im Falle eines Rohrbruchs oder austretenden Wassers aus Heizungs- und Sanitäranlagen springt die Versicherung ein und übernimmt die notwendigen Reparaturkosten.
- Sturm und Hagel: Ab Windstärke 8 gelten Schäden an Dach, Fassade oder anderen Gebäudeteilen als sturmbedingt und können reguliert werden.
Darüber hinaus ist es möglich, den Versicherungsschutz optional auf Elementarschäden (z. B. Überschwemmungen, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck) zu erweitern. Dieser Zusatzbaustein ist insbesondere in Regionen mit hohem Hochwasserrisiko sinnvoll. Beachten Sie jedoch, dass die Prämien in solchen Risikogebieten deutlich höher liegen können.
Eine Wohngebäudeversicherung greift in der Regel für das Hauptgebäude sowie fest damit verbundene Gebäudebestandteile, wie beispielsweise Heizungs- und Sanitäranlagen, Fenster, Türen oder das Dach. Auch Nebengebäude, wie Garagen, Schuppen oder Carports, lassen sich häufig mitversichern, wenn sie auf dem gleichen Grundstück stehen und im Vertrag namentlich aufgeführt sind.
Warum ist eine Wohngebäudeversicherung so wichtig?
Ganz gleich, ob Sie in Ihrer Immobilie selbst wohnen oder sie vermieten: Ein Schaden kann schnell hohe Kosten verursachen. Im schlimmsten Fall kann ein Feuer das Haus bis auf die Grundmauern zerstören – und dann sind die Aufwendungen für einen kompletten Wiederaufbau exorbitant. Hier zeigt sich der Stellenwert einer Wohngebäudeversicherung, denn sie sorgt dafür, dass Sie nicht allein auf dem finanziellen Schaden sitzenbleiben.
Gerade in Zeiten steigender Baukosten kann ein Totalschaden, etwa nach einem Großbrand, unweigerlich in die finanzielle Insolvenz führen, wenn die Immobilie nicht passend versichert ist. Doch auch kleinere Schäden, wie ein Rohrbruch oder ein Unwetterschaden am Dach, können mehrere tausend oder gar zehntausend Euro Reparaturkosten nach sich ziehen. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt diese Kosten im Rahmen der vereinbarten Deckungssumme und verhindert, dass Ihr Budget durch ungeplante Ausgaben gesprengt wird.
Für Vermieter stellt sich zudem die Frage: Was passiert, wenn Teile des Hauses nach einem Schaden unbewohnbar sind und dadurch Mieten ausfallen? Viele Policen bieten hier eine Mietausfallklausel an, die temporäre Mietausfälle zumindest anteilig ausgleicht, während die Wohnung oder das Haus saniert wird. Werfen Sie also unbedingt einen Blick auf diesen Passus, wenn Sie als Vermieter eine Wohngebäudeversicherung abschließen.
Typische Risiken und Deckungsumfang
Wie bereits erwähnt, sind die gängigsten Risiken in einer Standard-Wohngebäudeversicherung Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Einige Versicherer fassen die letzten beiden Punkte in der Kategorie „Sturm/Hagel“ zusammen. Wichtig ist, dass Sie sich vor Abschluss einer Police genau mit den Versicherungsbedingungen auseinandersetzen. So vermeiden Sie unangenehme Überraschungen im Schadensfall. Denn nicht alles, was auf den ersten Blick selbstverständlich erscheint, ist auch wirklich versichert.
Ein typisches Beispiel sind Überspannungsschäden durch Blitzschlag. Zwar ist ein Direktblitzschlag in der Regel über die Brandklausel abgedeckt, doch ein indirekter Blitz (z. B. wenn der Blitz in der Nähe einschlägt und es zu einer Überspannung in der Leitung kommt) kann möglicherweise nicht automatisch mitversichert sein. Prüfen Sie daher, ob eine Ergänzung oder ein spezieller Baustein für solche Fälle im Tarif enthalten oder hinzubuchbar ist.
Ähnlich sieht es bei Leitungswasserschäden durch altersbedingte Rohrbrüche aus: Manche Versicherer sehen hier eine sogenannte Obliegenheit vor, sprich Sie als Versicherungsnehmer müssen regelmäßige Wartungen durchführen lassen, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Erkundigen Sie sich also unbedingt, wie Ihr Versicherer das Thema Wartung handhabt und ob es bestimmte Fristen gibt, in denen Sie Ihre Anlagen überprüfen lassen müssen.
Wohngebäudeversicherung für WEGs – worauf kommt es an?
In Wohnungseigentümergemeinschaften ist die Wohngebäudeversicherung in der Regel Gemeinschaftssache. Das bedeutet, dass die Eigentümergemeinschaft gemeinsam eine Police abschließt, welche das gesamte Gebäude abdeckt. Auch hier gelten die gleichen Grundsätze zum Leistungsumfang. Allerdings gibt es ein paar Besonderheiten:
- Kostenteilung: Die Versicherungsprämien werden meistens über das Hausgeld auf alle Eigentümer umgelegt, entsprechend ihren Miteigentumsanteilen.
- Mitversicherte Nebengebäude: Tiefgaragen, Gemeinschaftsräume oder Aufzugsanlagen sollten im Vertrag explizit erwähnt werden, damit bei Schäden wirklich Klarheit über die Zuständigkeit herrscht.
- Beschlussfassung: In vielen WEGs ist es in der Gemeinschaftsordnung geregelt, dass ein Verwalter die Versicherung abschließt. In Selbstverwaltung muss die Eigentümerversammlung dies organisieren und beschließen.
Es ist daher essenziell, die Vertragsdetails regelmäßig zu prüfen, vor allem wenn bauliche Veränderungen vorgenommen werden – zum Beispiel eine Aufstockung oder der Ausbau von Dachgeschosswohnungen. Änderungen am Gebäude können sich auf die Versicherungssumme auswirken und sollten unverzüglich dem Versicherer gemeldet werden, damit Unterversicherungen vermieden werden.
Tipps zur Wahl des richtigen Tarifs
Die Auswahl an Wohngebäudeversicherungen ist groß, und die Beitragssätze sowie die Konditionen können stark variieren. Um den richtigen Tarif zu finden, sollten Sie folgende Punkte beachten:
Versicherungssumme und gleitender Neuwert
Achten Sie darauf, dass Sie Ihr Gebäude zum Neuwert versichern. Hierfür wird oft der gleitende Neuwertfaktor angewendet, der an den Baupreisindex gekoppelt ist. Dadurch sollen steigende Baukosten berücksichtigt werden, damit Sie im Schadensfall tatsächlich den Wiederaufbau finanzieren können. Wird das Gebäude nur zu einem Zeitwert versichert, kann es bei älteren Objekten zu großen Lücken zwischen der Versicherungsleistung und den tatsächlichen Baukosten kommen.
Elementarschäden
Überlegen Sie, ob Sie eine Elementarversicherung benötigen. Ein starker Starkregen kann schnell zu Überschwemmungen führen, selbst in Regionen, die bislang nicht als Hochwassergebiet galten. Allerdings sind die Prämien für eine solche Zusatzversicherung höher, und je nach Risiko kann der Versicherer den Vertrag sogar ablehnen oder besondere Auflagen verlangen.
Selbstbeteiligung
Eine Selbstbeteiligung kann den monatlichen oder jährlichen Beitrag senken, führt aber natürlich dazu, dass Sie im Schadensfall einen Teil selbst tragen müssen. Überlegen Sie sich, welche finanzielle Belastung Sie im Ernstfall stemmen könnten und ob die Beitragserleichterung das Risiko rechtfertigt.
Rabatte durch Kombiprodukte
Manche Versicherer bieten Kombiprodukte an, bei denen Sie etwa eine Hausrat- oder Glasversicherung gleich mit abschließen können. Dadurch erhalten Sie Preisvorteile und haben in der Regel einen Ansprechpartner für alle Versicherungsfragen. Trotzdem sollten Sie immer prüfen, ob einzelne Bausteine für Ihren Bedarf wirklich notwendig sind, oder ob Sie dadurch nur zusätzliche Kosten haben.
Schadenfall und Meldung: Wie gehe ich vor?
Tritt ein versicherter Schaden ein, ist ein rasches und richtiges Handeln entscheidend. Grundsätzlich sollten Sie sofort die folgenden Schritte einleiten:
- Versicherer informieren: Melden Sie den Schaden unverzüglich Ihrer Versicherung, am besten telefonisch und zusätzlich schriftlich. Je früher Sie Bescheid geben, desto schneller kann die Regulierung starten.
- Schadensumfang dokumentieren: Machen Sie Fotos oder Videos vom entstandenen Schaden, bevor Sie mit Aufräum- oder Reparaturarbeiten beginnen. Notieren Sie sich Zeitpunkt, Ort und mögliche Ursache des Schadens.
- Schaden minimieren: Ergreifen Sie Maßnahmen, um den Schaden nicht größer werden zu lassen – beispielsweise bei einem Rohrbruch den Hauptwasserhahn abdrehen oder bei einem Sturmschaden das Dach provisorisch abdecken. Doch Vorsicht: Verändern Sie den Schaden nicht unnötig, sonst könnte die Versicherung die Regulierung verweigern.
- Gutachtertermin vereinbaren: Oft schickt der Versicherer einen Sachverständigen, um den Schaden zu begutachten. Halten Sie hierfür alle relevanten Unterlagen bereit (Policen, eventuelle Rechnungen, Kostenvoranschläge).
- Auftragsvergabe: Erst wenn der Sachverständige grünes Licht gibt, sollten Sie Handwerker beauftragen, außer es handelt sich um unaufschiebbare Notreparaturen zur Schadenminderung.
Über die gesamte Abwicklung hinweg lohnt es sich, den Kontakt mit dem Versicherer zu halten. Bei Unsicherheiten, beispielsweise welche Positionen einer Rechnung anerkannt werden, können Sie vorab Rücksprache halten und so spätere Konflikte vermeiden.
Laufende Anpassung und Pflege des Versicherungsvertrags
Eine Wohngebäudeversicherung ist kein Dokument, das man einmal abschließt und dann für immer ad acta legt. Im Laufe der Jahre kann sich vieles an Ihrer Immobilie ändern: Sie bauen an, modernisieren die Heizanlage oder montieren eine Photovoltaikanlage auf dem Dach. Jede größere Veränderung sollte der Versicherung gemeldet werden, um sicherzustellen, dass der Wert Ihrer Immobilie korrekt erfasst ist und mögliche neue Risiken abgedeckt werden.
Genauso wichtig ist es, von Zeit zu Zeit das Preis-Leistungs-Verhältnis zu überprüfen. Zwar lohnt es sich nicht unbedingt, jedes Jahr den Anbieter zu wechseln, da langjährige Kunden häufig Rabatte oder Vorteile genießen. Dennoch gibt es erhebliche Preisunterschiede am Markt, und manch neuer Tarif bietet bessere Konditionen als Ihr alter Vertrag. Ein Versicherungsvergleich oder die Beratung durch einen Experten kann helfen, Ihr Sparpotenzial zu ermitteln und den Leistungsumfang gegebenenfalls zu optimieren.
Wohngebäudeversicherung und Vermietung
Wer eine Immobilie vermietet, hat oft spezielle Anforderungen an die Wohngebäudeversicherung. Dazu zählt insbesondere die bereits erwähnte Mietausfallklausel. Prüfen Sie, in welcher Form Mietausfälle infolge eines versicherten Schadens abgedeckt sind. Oft zahlt der Versicherer für einen begrenzten Zeitraum oder bis zu einer vereinbarten Deckungssumme.
Interessant kann es auch sein, Haftungsfragen zu klären: Was passiert, wenn der Mieter durch einen versicherten Schaden persönliche Gegenstände verliert oder gesundheitliche Schäden erleidet? Während Wohngebäudeversicherungen in erster Linie das Gebäude selbst absichern, kann eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht oder eine Vermieterrechtsschutzversicherung weitere Lücken schließen. Beachten Sie, dass Mieter ihre persönlichen Gegenstände in der Regel über eine eigene Hausratversicherung absichern müssen.
Häufige Fragen rund um die Wohngebäudeversicherung
Wer braucht eine Wohngebäudeversicherung?
Grundsätzlich jeder Immobilieneigentümer, ob privater Hausbesitzer, Vermieter oder WEG. Manche Banken schreiben eine solche Versicherung sogar als Voraussetzung für die Vergabe eines Immobilienkredits vor.
Was ist der gleitende Neuwert 1914?
Dieser Begriff stammt aus der Zeit, als der Basiswert für Baukosten auf das Jahr 1914 festgelegt wurde. Heute wird dieser Wert jedes Jahr fortgeschrieben und als Basis für den sogenannten gleitenden Neuwertfaktor verwendet, damit die Versicherungssumme an die aktuelle Baupreisentwicklung angepasst wird.
Kann man die Wohngebäudeversicherung wechseln?
Ja, grundsätzlich können Sie Ihren Vertrag zum Ende der Versicherungsperiode kündigen. Achten Sie jedoch auf die Kündigungsfristen. Auch ein Sonderkündigungsrecht bei Beitragsanpassungen oder nach einem Schadensfall kann bestehen.
Was ist eine Unterversicherung?
Von einer Unterversicherung spricht man, wenn die Versicherungssumme zu niedrig bemessen ist und im Schadensfall nicht die tatsächlichen Kosten für Reparaturen oder Wiederaufbau gedeckt sind. Unterversicherung kann dazu führen, dass die Versicherung nur anteilig bezahlt.
Fazit: Wohngebäudeversicherung als unverzichtbares Fundament
Die Wohngebäudeversicherung bildet den Grundstein jedes Immobilien-Versicherungskonzepts. Ob privater Hausbesitzer, Vermieter oder WEG in Selbstverwaltung – sie schützt vor den finanziellen Folgen von Schäden, die durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder weitere Risiken entstehen können. Durch zusätzliche Bausteine wie Elementarschadenschutz oder Mietausfallklauseln lässt sich der Versicherungsumfang an individuelle Bedürfnisse anpassen.
Um den optimalen Tarif zu finden, sollten Sie mehrere Angebote einholen, den Leistungsumfang vergleichen und auf wichtige Punkte wie den gleitenden Neuwert, Elementarschadenschutz und mögliche Selbstbeteiligungen achten. Auch Kombiangebote können interessant sein, sofern sie sinnvolle Deckungen beinhalten.
Im Schadensfall ist eine schnelle und ordnungsgemäße Meldung essenziell. Wer den Versicherer zeitnah informiert und die notwendigen Schritte einleitet, legt den Grundstein für eine reibungslose Schadensabwicklung. Darüber hinaus gilt: Behalten Sie Ihr Gebäude und den Versicherungsvertrag im Blick. Änderungen an der Immobilie, steigende Baukosten oder verbesserte Tarifmodelle sind gute Gründe, Ihre Police in regelmäßigen Abständen zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen.
Denken Sie immer daran: Eine Wohngebäudeversicherung ist mehr als nur ein Vertrag. Sie ist Ihr finanzielles Schutzschild, das Ihre Immobilie gegen unvorhersehbare Ereignisse absichert und Ihnen gleichzeitig die nötige Ruhe und Sicherheit verschafft, um sich auf das Wesentliche zu konzentrieren – egal, ob Sie selbst in Ihrem Haus wohnen oder es vermieten.
Gerade in Zeiten, in denen extreme Wetterereignisse häufiger auftreten, ist ein umfassender Schutz wichtiger denn je. Wer frühzeitig vorsorgt und sich für einen individuell zugeschnittenen Tarif entscheidet, profitiert nicht nur von mehr Sicherheit, sondern vermeidet auch unangenehme Überraschungen. Prüfen Sie also noch heute, ob Ihre Wohngebäudeversicherung alle relevanten Risiken abdeckt und ob Sie eine Elementarschadenklausel benötigen. Ein Rundum-sorglos-Paket mag zwar etwas teurer sein, bewahrt Sie im Ernstfall jedoch vor existenziellen Verlusten.
Abschließend sei gesagt: Setzen Sie sich mit der Thematik auseinander, vergleichen Sie Angebote und lassen Sie sich im Zweifelsfall professionell beraten. Gerade bei größeren Immobilien oder speziellen Nutzungsarten (z. B. denkmalgeschützte Gebäude, Gewerbe im Wohnhaus) lohnt sich eine ausführliche Risikoanalyse. Denn mit der passenden Wohngebäudeversicherung stehen Sie auch in stürmischen Zeiten fest auf sicherem Fundament.
